25岁、35岁、45岁：你赚钱的逻辑要变三次

cjlcjl

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大家好，我是毯叔。
前几天在星球，收到一位星球用户留言提问，看的我心情有点沉重。

他今年37岁，名校金融硕士毕业，一直是他人眼中的职场精英。
可留言里他说：“毯叔，我现在很down。25岁开始我就拼命加班，总觉得熬几年就能出头。熬了十多年也没出头，前两天领导找我谈话，部分调整可能涉及到我的去留，隐约感觉想要优化掉我。而我完全不知道为什么，也不知道有什么理由能保住自己……”
说实话，让我感到沉重的，不止是他的遭遇本身，更是他不知自己为何会有这种遭遇的无力感。
连我这个外人都看明白了，他的危机，本质上是因为他在用一套赚钱逻辑，企图走完整个人生。
其实，这也是很多人人到中年遭遇困境的共性原因。
25岁时用"体力+时间"换钱，35岁还在用，45岁依然在用。结果就是：
25岁时觉得自己还年轻，有的是时间；35岁时发现体力跟不上，但没有其他技能；45岁时想转型，却发现已经来不及了。
给大家一个良心建议，人一生在不同的阶段，一定要切换不同的赚钱逻辑。
今天，我就跟大家拆解一下，在25岁、35岁、45岁，你要经历的三次赚钱逻辑的重大转变。

这个阶段的核心任务，不是赚大钱，而是积累经验和试错。
25岁的年轻人，最大的资本是什么？
不是学历（现在本科生遍地都是），不是人脉（刚毕业哪有什么人脉），而是时间。
你要用大量的时间来磨练技能，积累经验。
我自己就是这么过来的。刚进金融圈的时候，我也是个什么都不懂的愣头青。那几年，我每天泡在办公室，研究各种金融产品，分析市场数据，跟着前辈学习业务。
当时工资不高，加班也多，但我很清楚：这个阶段，我不是在为老板打工，而是在为自己的未来积累资本。
那几年磨练出来的金融基本功，成了我后来职业发展的底层能力。没有25岁时的积累，就不会有35岁时的爆发，更不会有现在的第二曲线。

图源：网络
那25岁这个阶段的正确打法是什么？
第一，选对赛道，比努力更重要。
进入有增长空间的行业，选择能积累技能的岗位，而不是纯体力劳动。
什么叫有增长空间的行业？就是那些正在快速发展、有技术壁垒、能积累核心竞争力的领域。比如现在的AI、新能源、航天航空，量子科技等，都是未来十年的增长赛道。
反过来说，如果你25岁就进入了夕阳行业，35岁时就会进退维艰。
第二，用时间大量练习，积累经验。
很多年轻人问我：“毯叔，我怎么才能快速成长？”
我的答案很简单：没有捷径，就是大量练习。
你想成为金融专家，就要研究上千份研报；你想成为设计师，就要设计上千个作品；你想成为程序员，就要写上万行代码。
只要你在一个领域里，用正确的方式进行足够大量的改进练习+综合实战，必然能成为高手。
反之，这个阶段千万不要做什么？
在该努力的年纪躺平，任由时间挥霍。
我见过太多年轻人，25岁就开始摆烂，上班摸鱼，下班打游戏，觉得反正工资也不高，干嘛那么拼。
结果到了35岁，发现自己除了年龄增长，什么都没积累到。到时候想努力，已经晚了。

图源：网络
另外，除了主业，也要开始培养自己的商业意识。
什么是商业意识？
就是独立完成市场变现闭环的意识。
这时候你建立商业意识，不是为了赚大钱，而是为以后做铺垫。如果你能打通自己的商业闭环，以后哪怕有一天公司裁员了，倒闭了，你也还能优雅生存。
20多岁的时候，我就开始培养自己对商业环境、潜在机会的观察，后来聚焦在自媒体领域，那时候没想着能赚多少钱，就是想把自己的金融和财富认知分享出去，顺便提升下写作和总结的能力。
但正是这个有目的的商业意识，成了我后来重要的第二曲线。

这个阶段有一个残酷现实：35岁门槛，不是危言耸听。
看到一个数据，说中年人一旦失业，平均再就业时间显著长于年轻人。
确实如此，我也眼见很多企业招聘时，都明确标注"35岁以下"，这不是歧视，就是市场的真实选择。
为了避免危机，35岁这个阶段的核心任务是什么？
不是拼体力，而是把你的"经验+资源"转化为"效率+杠杆"。
35岁以后，你会发现：体力跟不上25岁的年轻人，精力也大不如前。
但你也有很多年轻人没有的东西：经验、资源、人脉。
关键是：如何把这些"经验+资源"转化为"效率+杠杆"？

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我给大家分享两个策略。
策略1：在主业上，学会用管理、用积累的专业技能，用经验和资源撬动杠杆。
什么意思？就是不再做执行层的工作，而是要做管理层、专家层的工作。
比如带团队，你不需要亲自做每一件事，而是通过管理和协调，让团队产出更大的价值。
比如成为某个领域的专家，你不需要加班加点，可以通过你的专业判断，为公司创造更大的价值。
我在金融圈工作15年，前些年是执行层，后面变成管理层和专家层。
级别和收入的增长，不是因为我工作时间更长了，而是因为我能撬动更大的杠杆，创造更大的价值。
策略2：开始建立自己的个人品牌，也就是IP
这几年在研究经济周期的过程中，我一直在观察一个极具穿透力的现象： 
在这个产能严重过剩的时代，凡是活得好、卖得贵的，都不再是卖“产品”，而是在卖“IP”。
因为 IP，包含了认知、情感和信任，是机器无法替代的，也是无法被轻易定价的。回到个人身上。
我们每个人，其实都是一家“无限责任公司”。
很多人有一个误区，觉得 IP 是大公司的事，是明星的事，或者是网红的事。 大错特错。
在 AI 时代，社会结构正在从“公司+员工”，转变为“平台+超级个体”。
你必须意识到：每个人，都是一个潜在的 IP。
以前，你的价值取决于你在哪家公司，你的 Title 是什么。 未来，你的价值取决于你是谁，别人信不信你。
所以现在开始布局做IP，产出你专业领域的观点和内容。
不是为了马上变现，而是为了建立你的影响力和信服力。
这种影响力和信服力，会随着时间的积累，成为你的"杠杆"。
比如我自己，就是在35岁时启动自媒体，那时候粉丝不多，收入也不高。但我很清楚，我在做的是一件长期主义的事情。
6年后的今天，我的自媒体全网已经有200多万读者，副业收入已经超过主业。这就是"影响力"的杠杆效应。  
反之，这个阶段，不要做的是什么？
就是生活成本的超高配。
我发现，这些年我身边的中年人，凡是过的不好的，都不是因为赚的少，而是生活成本过高。
高额的房贷、标配的豪车、不得不维持的“体面消费”……这些东西就像一道道枷锁，彻底锁死了你的「试错空间」。
哪怕看到风口，想做副业，想转型，一想到下个月的高额账单，立马就怂了。
在这个阶段，强烈建议你做三件事给人生“降杠杆”：
1,戒掉面子消费。车子是代步的，房子是住的，别为了别人的眼光，背上压垮自己的债务。
2,现金为王。手里至少要有能维持12个月生活的现金流。这笔钱不是用来花的，是用来长胆子的。
3,留出“转身”的余地。只有把生活的“盈亏平衡点”降下来，你才敢去赌一个新的机会，才敢对不喜欢的烂人烂事说“不”。
 

这个阶段的核心目标，不是赚更多钱，而是实现一定程度的"财富自由"。
什么是财富自由？
不是说钱多的花不完，而是你拥有选择的权利，不必为了赚钱而被迫工作，可以自己做自己想做的事。
那如何才能财务自由？靠死工资肯定是不可能的。
到了45岁，一定要学会拿建立"资本+影响力"换资产和福利。
资本的积累，不是靠工资攒出来的，而是靠25岁的经验积累、35岁的多元收入、以及45岁时持续的投资增值。
这个阶段的正确打法，就是要建立你自己的「躺赚系统」。
而这个系统的核心，你要拥有自己的收入金字塔。
金字塔第一层是主动收入，或者叫劳动收入，也就是你的主业工资或者奖金收入。
第二层叫做被动收入，就是靠你的知识，资产去变现。这里面包括副业，也包括投资理财的收入。人生钱和钱生钱，两手都要硬。而且一定要学会资产配置，不要把所有钱都放在房产上，而是要多元化配置：股票、基金、债券、房产，追求稳健的复利增长。
第三层，叫做系统收入。比如说你打造的个人IP，建立了一个有影响力的品牌，你就可以通过这个来变现。因为你个人的影响力会带来溢价，这个层面是最具抗风险能力的，我的实践经历就证明了这一点。我打造的课程，我接的广告，本质上都是我的系统收入和影响力变现。
收入金字塔造好，你就拥有了多重躺赚资产：
你投资的股票、基金、房产，带来的收益是资产；
你写出来的文章，积累的粉丝，每年给你带来的变现，是资产。
你能稳定盈利、离开你也能运转的公司(或股份)，是资产。
这正是45岁时我们要做的，拼命把自己前半生的“成果”，转化成能源源不断产生现金流的资产。
然后，享受全世界最厉害的武器——复利，让资产像滚雪球一样越滚越大。
这个时候，你才真正摆脱了“手停口停”的恐惧，真正拥有了自由。你工作的目的，不再是为了赚钱，而是为了热爱和自我实现。

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还要说一点，这个阶段我们也要给子女做好财富规划，不然你白拼半生。
这不是亿万富豪的专利，而是普通中产最该做的风控。
比如做好隔离，稳住现金，更重要的是教会孩子金钱的能力。
当然，你规划得再多，要记住，鸡娃不如鸡自己。
我们给孩子的规划，不是让他拼命卷，而是让他有"啃老"的资本。
这篇长文，写给25岁的你，35岁的你，45岁的你，也写给我自己。
现在这个社会，很多人的生存危机，本质上都是因为，始终在用25岁的逻辑，去解45岁的题。
我自己在金融圈摸爬滚打这么多年，看到赚钱的一个最底层的逻辑就是，每十年必须让自己系统重装一次：
25岁，装的是「执行力」。35岁，装的是「杠杆力」。45岁，装的是「资产力」。
千万不要做无效的重复，如果你的人生商业模式不升级，再多付出，再多努力也只是在原地打转。
记住，在这个时代，只有不断迭代的认知和行动，才是我们能够把握住的最大的稳定。
最后，给大家总结三句话：
25岁的时间，用来试错和积累35岁的时间，用来转型和变现45岁的时间，用来躺赚和传承
希望大家能在不同的人生阶段，抓住对的赚钱逻辑，实现真正的财富自由！

*「毯叔盘钱」所有内容系个人观点，仅以交流个人想法和分享知识为目的，不构成任何投资建议或参考。市场有风险，投资需谨慎，请读者结合个人财务状况，独立决策。

walysj

说的没错，但比不过大环境和你的平台。40岁直接把你裁员，出去看全是要求40或者35以下，资历经验没有用，除非你愿意降薪到和20+的年轻人一样，然后躺平。至于你积累的，根本没有那么好的投资渠道，要么稳定但回报率都跑不过通货膨胀，要么风险大可能赚点但一旦遇到风险亏的你白干十年。

华语天空

在你20多岁时就把一生的钱赚好，其他就听天由命吧

疯了吧

生命的每个阶段，每一步都是艰难。能力方向和机缘，风险利益之挑战。

lovejuan0104

wifai

还是考公吧

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很多人不愿意做销售，甚至看不起销售，认为销售在一个公司的“生命周期短”，不稳定。其实最容易升职和转型当老板的岗位就是销售。我打工十年，其中大厂经历7年，都是销售岗位，现在已经当了近10年的老板了。看着难，感觉难，做起来更难的岗位才有挑战，才能积累技能，经验，人脉。

陪着寂寞看孤单

25岁，为生活而赚钱；35岁，赚钱只是锦上添花；45岁，已积累了够活一生的钱，赚钱，只是享受过程，就像玩游戏找刺激。

镜花水月

好文章，有收获！