如果工龄24.08年，个人账户10.06万，那么到时候到手的养老金有多少

mulunbo

你琢磨一下，一个人工作了整整24年，自己往养老账户里陆陆续续存了10万多块钱，等到退休的时候，每个月拿到手的养老金是多少？ 不是五六千，也不是四五千，而是2912块7毛2。
这个数字一出来，估计不少人都得愣一愣：怎么回事？ 24年的工龄，加上六位数的个人账户，养老金怎么还不到3000元？ 这事儿就发生在四川的一位胡女士身上，她1974年出生，2001年11月开始交社保，2024年5月正式退休，养老金核算单上白纸黑字写着这些数据。 今天咱们就掰开揉碎，看看这养老金到底是怎么算出来的，里面有没有什么门道。

胡女士的社保核定单上记录得很清楚。 她参保的时间是2001年11月，退休时间是2024年5月，实际缴费的月份加起来是289个月，换算成年限就是24.08年。 个人账户里攒下的钱，不多不少，100612块4毛5。 退休时用的月计发基数是8079元，这是根据四川省上一年度的社会平均工资定的。 还有一个数叫指数化月平均缴费工资，是9856块3毛8。 这些数字看起来冷冰冰的，但组合在一起，就决定了胡女士每个月能领到的那笔钱。
养老金的计算，可不是简单地把个人账户里的钱平分一下。 它分成几个部分，最主要的是基础养老金。 这部分钱的算法有点绕，但咱们尽量说人话。 公式是这样的：（月计发基数加上指数化月平均缴费工资）除以2，再乘以累计缴费年限，最后乘以1%。
把胡女士的数据代进去：8079加上9856.38，等于17935.38；除以2，就是8967.69；缴费年限是24.08年，也就是289个月除以12；然后8967.69乘以24.08，再乘以1%，算出来大约是2159块4毛2。 这是她养老金里的大头，占了总数的七成多。 为什么能算到这个数？ 因为她缴费的工资水平不低。

那个指数化月平均缴费工资9856.38元，比社会平均的8079元要高，说明她这些年缴费的基数是在平均水平之上的。 缴费指数算下来是1.22，也就是说，她平均每月的缴费工资是社会平均工资的1.22倍。 这个数越高，基础养老金自然就水涨船高。
接下来是个人账户养老金。 这部分相对直接，就是把你个人账户里所有的储存额，除以一个叫“计发月数”的数字。 计发月数是根据退休年龄定的，国家有张表。 胡女士50岁退休，对应的计发月数是195个月。 所以，100612.45除以195，等于515块9毛6。 这个数字看起来不大，因为它把10万块钱摊到了195个月里。
计发月数是什么意思？ 简单讲，就是根据平均预期寿命和退休年龄，预估你需要领取养老金的月份数。 50岁退休的人，预计领的时间长，所以每个月摊到的就少点；要是60岁退休，计发月数变成139个月，同样10万块钱，每个月就能多拿一些。 个人账户里的钱，完全来自你自己工作时缴存的部分，多缴多得，一目了然。

除了这两块，胡女士的养老金单子上还有一项：月增发养老金，237块3毛4。 这是四川当地的政策，给符合特定条件的退休人员一点额外的补充。 具体条件可能跟缴费年限、缴费水平或者一些地方性福利有关，比如独生子女父母补贴、在少数民族地区工作年限等等。 这笔钱不算多，但加起来，也让总养老金往上跳了一小步。 把这三项加一块儿，2159.42加上515.96，再加上237.34，总数就是2912.72元。 从2024年6月开始，胡女士每个月就能收到这笔钱了。
胡女士的身份有点特殊，她是个体参保的灵活就业人员。 这意味着，她交社保的时候，没有单位帮她分担，本来该由单位交的那部分，也得自己掏腰包。 压力肯定比企业职工大，但她还是坚持交了将近24年。 而且，她没有选择最低的缴费档次，而是按相对高的基数在交，所以缴费指数达到了1.22。
不少灵活就业的朋友为了减轻眼前的负担，会选择按最低档（通常是社会平均工资的60%，指数0.6）来缴费。 胡女士的选择，虽然前期多花了一些钱，但换来的是更高的基础养老金和可能的增发待遇。 这正好印证了养老金制度里那句话：长缴多得，多缴多得。

她的养老金水平在四川算个什么位置？ 四川省人社厅公布过数据，2023年全省企业退休人员月人均基本养老金大概在2900元左右。 胡女士的2912.72元，基本就和这个平均水平持平。 对于一个自己全额缴费的灵活就业人员来说，能拿到这个数，确实不容易。 这里面，24年的缴费年限起到了关键作用。 年限长，在基础养老金的计算里就是个乘数，直接放大结果。 同时，1.22的缴费指数也帮了大忙，它把平均缴费工资拉高了，让公式里的那个加数变大了。
养老金的计算里，还有一些细节值得琢磨。 比如那个月计发基数8079元，它不是一成不变的，每年都会根据社会平均工资调整。 胡女士2024年退休，用的是2023年的基数。 如果她晚几年退休，基数涨了，哪怕其他条件不变，养老金也会更高。 再比如个人账户的储存额，它不只是你交进去的本金，还包括这些年产生的利息。 社保基金会给个人账户计息，利率通常还不低，这也是一种积累。 不过，这些计算都是社保部门后台完成的，个人不需要操心，但知道有这么回事，心里更有底。

回过头看胡女士的案例，一个核心的问题浮出水面：每个月2912元的养老金，在现在的物价水平下，到底够不够用？ 这个问题没有标准答案。 在四川的一些地方，尤其是城镇，这笔钱可能基本覆盖日常的吃喝用度，但要是想经常旅游、下馆子或者应付突发的大病支出，可能就有点紧巴巴了。 对于很多普通人来说，养老金只是退休收入的一个支柱，有的人还有存款、商业保险或者子女支持。 但单看这笔国家发的养老金，它设计的初衷就是提供基本的养老保障。 它能保证你饿不着、冻不着，但想过得更滋润，还得靠年轻时的其他规划和积累。
养老金的数额，就像一面镜子，照出你工作这些年缴费的轨迹。 它不看你最后几年工资多高，而是算你整个职业生涯的平均缴费水平。 它也不只是简单储蓄，而是一个复杂的公式，把社会平均工资、个人工资水平、缴费年限、退休年龄都搅和在一起。 胡女士的2912.72元，就是这些变量交织出来的一个结果。 它不高，但也不低，恰恰是无数普通参保人退休生活的真实写照。 那么，你的养老金账户现在攒了多少？ 等你退休的时候，那个计算公式又会给你吐出怎样的一个数字？

镜花水月

交20年，估计能领800块钱

oppledr

要是公职人员这个工龄那就是上万了

华语天空

感觉比江苏退休待遇高

kingfirefly

预寿你活多大年龄，然后把自己交的钱按月在给你，估计到死也拿不完

standme

灵活就业不就这几年才开始，哪可有24年吗？

dsfgdsg

@元宝

cjlcjl

我们单位主管30年社保广州的，退休才3700块，不是公务员也不是事业编合同工， 公务员有个副处退休20000出头一个月。

镜花水月

2001年11月参保，2024年5月退休是怎样算得到的289个月，求解

77898876

可以预见的是靠社保养老，我将来要到菜市场捡烂菜叶子生活，而且要活够80年才回本。每天吃预制菜+工作12小时的我估计大概率活不到80岁。