每天都交保费，猝死却被拒赔？法院：判了！

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外卖骑手天天跑单，每天被扣3元意外险保费，真出事儿了，保险公司却认为不该赔？北京金融法院审理的一起案件给出了明确答案：该赔的一分不能少！   这起案件，直接戳中了千万新业态骑手的保障痛点，今天就用大白话把这事讲明白。
案件始末：骑手猝死，60万元理赔被拒   田某是一名外卖众包骑手，每天跑单前，都得在平台APP上点一下“投保”，3块钱保费会自动从当天的跑腿费里扣，买的是众包骑手意外险，其中猝死保额60万元。    2022年3月20日，田某像往常一样早9点多就开始接单，可下午2点多后，就再也没有新的接单记录，手机也没了通话痕迹。两天后，他在出租屋内被发现猝死，警方确认不是刑事案件。   田某的家人拿着保险单去保险公司理赔，没想到直接被拒！保险公司的理由是：一是田某死在出租屋，不在跑单路上，不算“工作时间、工作岗位”，不符合理赔条件；二是保险单上写的投保人是平台合作商，保险公司已经把条款跟平台那边说清楚了，跟骑手没关系。   这里插一句背景：这起保险的交易链条特别绕——保险公司和平台独资的经纪公司合作，合同写的投保人是平台合作商，保费3元/天，经纪公司能拿35%的提成。但实际上，每天点投保、掏保费的都是骑手本人，受益人也是骑手和他的家人。  多次协商无果后，田某的家人把保险公司告上了法院，要求赔付60万元猝死保险金。
法院判决：穿透层层套路，保险公司必须赔！
一审北京东城区法院、二审北京金融法院，都支持了田某家人的诉求，判决保险公司赔付60万元。法官的理由很实在，用大白话总结就是三点：
第一，别玩“文字游戏”！保险公司说的“工作时间、工作岗位”是格式条款，故意缩小保障范围，就是为了少赔钱。而且，保险公司拿不出证据证明，把这个条款的意思跟实际掏保费的田某说清楚了，所以这个条款不算数。
第二，别苛责死者家属！田某是独自死亡，没法精确证明具体死亡时间，结合他当天的跑单记录、通话记录，能大概率确定他是在保险期间内猝死的，法院就认这个“高度盖然性”。
第三，骑手的工作没有“固定边界”！外卖骑手没有固定办公室，什么时候接单、在哪儿接单都不固定，不能只算正在送单的时间，等待接单、准备接单的时间，都该算工作时间。没有证据证明田某当天要停工，就该认定他是在工作中猝死。
难点：为啥要“穿透”认定？骑手权益怎么保？
这起案件的关键，就是法官用了“穿透式”审判——不管表面上的合同怎么写，穿透层层商业套路，看本质：谁掏的钱、谁受益、谁有实际需求，谁就是真正的投保人。
1.  为啥要“穿透”？因为平台和保险公司玩了“嵌套套路”：平台把骑手派单外包给合作商，保险合同写的投保人是合作商，保费却从骑手工资里扣，看似骑手和保险公司没关系，实则骑手才是真正的“消费者”。这种套路，既让平台规避了责任，又让保险公司简化了告知义务，最后吃亏的是骑手。
2.  “穿透”的复杂性？在新业态保险交易的嵌套结构中，特别是在新业态骑手意外险中，虽然实际操作投保、交纳保费以及保险受益人为骑手，但保险单记载的投保人是平台合作商。这说明当事人内在意思和外在表示存在冲突，主要体现在真实意图与表面合同不符、法律效果与实际权益偏离、行为主体身份错位导致法律关系混乱。
3. 问题在哪儿？一是没把免责条款跟实际投保人（骑手）说清楚，就想靠格式条款拒赔；二是明知保险是给骑手买的，却故意通过多层嵌套，模糊投保人身份，逃避义务。
另外，法官也提醒：“穿透”不是无底线的，要兼顾公平。比如，如果有善意第三人的权益，就不能随便穿透；而且审理这类案件，要多考虑骑手的弱势地位，优先保护劳动者的合法权益。
总结：对千万新业态工作者的提醒
这起案件给所有外卖骑手、网约车司机等新业态劳动者提了个醒：只要你每天掏保费、保险是保障你自己的，哪怕合同上写的投保人是平台、合作商，你也是实际投保人，保险公司不能以“没跟你说清楚条款”为由拒赔。同时也给保险公司敲了警钟：别再靠多层嵌套、格式条款“钻空子”，穿透式审判会还原交易本质，该赔的钱，一分都逃不掉。
目前，新业态劳动者的职业保障还在完善中，但这起案件让我们看到：法律会站在弱势一方，穿透套路，守住公平。

来源：金融时报客户端记者：马梅若编辑：刘能静

qqwa1234

友情提示，保费每天三元，平台提成35%。这个钱每天不交是上不了线接单的。连骑手最后的”保命钱”都要半路咬一口。。。资本逐利是不是也太没有限度了点。出事了也没见平台帮着理赔或者说一点话，真就仗着自己的垄断地位脸都不要了。

疯了吧

猝死是算意外还是算疾病？如果他买的只是意外险，而猝死又是算疾病的话，那可能不赔！

陪着寂寞看孤单

我认为合理赔偿不应当在争议后，经法院判决后不仅要赔偿保险定的具体金额，更应当判精神补偿及误工费，还应当罚款，并且保险公司责任人应当承担相应的欺诈的刑事责任

gzcom520

这个判决值得点赞

weili0677

一天一人三元，多少人呢？

wifai

我觉得法律里应该加一条，如果保险公司决定拒赔后 最终判决赔偿！保险公司就要10倍赔偿   这样保险公司就不敢瞎搞了

dsfgdsg

如果是恶意不赔，主观意愿就是不赔，那就要惩罚性赔偿，

温馨阁

骑手那么辛苦，权益必须保护

诛仙九妹

上了保险就得理赔。到理赔的时候保险公司就狡辩……