房贷利率降了，你的月供变了吗？ 有人月供狂减一千，有人却毫无感觉

华语天空

“一觉醒来，月供少了一千三！ ”这几天，不少人的朋友圈可能都被类似的惊喜刷屏了。 但与此同时，也有人拿着还款短信皱起了眉头：“怎么就少了三块钱？ ”2026年开年，备受关注的房贷利率调整正式落地，可这降息带来的“体感”温度，却冰火两重天。
这场波及全国的降息，源自2025年的一系列政策部署。 根据中国人民银行的通知，自2026年1月1日起，存量住房公积金贷款利率率先下调25个基点。 调整后，首套房公积金贷款5年以上的利率从2.85%降到了2.6%，二套房利率从3.325%降到了3.075%。

这意味着，对于一笔50万元、期限20年的首套房公积金贷款，月供大约能减少61元，一年下来能省下近740元。 要是在北京、上海这样贷款额度更高的城市，贷款100万、30年期的购房者，月供更能直接减少132元，30年总计节省利息支出超过4.7万元。
公积金下调的同时，部分商业贷款也同步“减负”。 这次商贷利率的调整，与2025年5月份5年期以上LPR（贷款市场报价利率）下调至3.5%有关。 但并非所有商业贷款客户都在1月1日享受到了降息红利，关键就在于合同里那个常常被忽略的“重定价日”。
选择每年1月1日作为重定价日的客户，是这次调整中最先感受到变化的人群。 如果他们的首套房贷款执行的是LPR减30个基点的利率，那么新利率将调整为3.2%；若是更优惠的LPR减45个基点，利率甚至能低至3.05%。 以贷款120万、30年期限计算，利率下调后，总利息节省能超过5.7万元。

自2024年11月1日起实施的新规，让商业贷款的重定价周期不再局限于一年。 借款人可以和银行协商，将重定价周期缩短至3个月或6个月。 这意味着，选择短期重定价周期的借款人，其实早在2025年下半年就已经体验过降息，所以他们今年1月的还款额变化并不明显。
正是重定价日和重定价周期的差异，导致了开年还贷“几家欢喜几家愁”的局面。 除了周期差异，剩余本金的多少也是关键因素。 一位信贷客户经理举例，还款多年的客户，剩余本金少，每月利息部分本来就不多，利率下调带来的月供变化自然微乎其微。 比如有借款人发现1月月供仅减少3元多，就是因为其贷款利息部分已降至130余元。 还有组合贷的借款人，可能只看到公积金部分下调，商业贷款部分因重定价日未到而暂时不变。

此次利率调整，借款人通常无需主动操作。 公积金贷款利率下调由各地公积金管理中心统一批量调整，商业贷款利率调整也多数由银行系统自动完成。 借款人可以通过银行手机APP或官方小程序查询利率调整结果。 1月份还款额未如预期大幅下降的借款人也不必着急，这可能是“分段计息”规则造成的——1月还款包含了部分按旧利率计息的天数，从2月份开始，还款额将全部按新利率计算，降息效果会完全显现。
面对同样的降息政策，有人已经规划着用省下的钱安排一次家庭旅行，有人则开始考虑是否要调整自己的重定价周期以更灵活地应对未来可能的利率变化。

yzszh64

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ailixiaoran

果断回帖，如果沉了就是我弄沉的很有成就感

laowang555

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