房贷利率大降！2026年1月1日起，公积金和商贷双双下调

月光如水

2026年新年伊始，数百万房贷一族迎来一个实实在在的“减负红包”。 从1月1日起，全国范围内的存量住房公积金贷款利率和部分商业贷款利率同步下调。 许多购房者发现，自己的月供账单悄然变少了，这是自2025年5月央行下调贷款利率后，存量房贷的首次集中调整。
对于普通家庭来说，这笔节省下来的钱可能意味着每月多出的一顿聚餐、几杯咖啡，或是为孩子添置的新衣。 以上海一位公积金贷款人为例，50万元贷款20年期限，每月可少还61.65元。 而贷款100万30年期的家庭，每月节省金额可达133元，总利息能减少约4.76万元。

公积金贷款利率的下调具有普惠性，2025年5月8日前发放的所有存量公积金贷款，都在2026年1月1日起自动执行新利率，借款人无需任何操作。 首套住房5年以上利率从2.85%降至2.6%，二套住房5年以上利率从3.325%降至3.075%。
这一调整源于2025年5月7日中国人民银行发布的《关于下调个人住房公积金贷款利率的通知》。 当时新政只影响新增贷款，而存量贷款按照惯例需等到次年1月1日调整。
湖北省十堰市的一位购房者算了一笔账：50万元公积金贷款20年期限，利率调整后月供从2735.59元降至2673.94元。 对于多子女家庭而言，节省更加可观，贷款156万元30年期限，总利息可省7.4万元以上。
商业贷款的调整方式比公积金复杂，并非所有人都在1月1日享受到了利率下调。 核心规则在于贷款合同中的“重定价日”，这是决定月供何时减少的关键因素。
选择1月1日作为重定价日的贷款人，利率已经随5年期以上LPR从4.4%降至3.5%而调整。 首套房贷款利率最低可达3.05%（LPR-45BP），而执行LPR-30BP的贷款利率则调整为3.2%。
2024年11月1日起实施的新规允许贷款人随时申请调整重定价周期，最短可至3个月。 部分选择3个月或6个月重定价周期的贷款人，早在2025年就已享受到LPR下调带来的优惠。
对于重定价日不在1月1日的贷款人，需要等到合同约定的重定价日才能调整。 例如，重定价日为3月15日的贷款人，需等到2026年3月15日才能执行新利率。

普通家庭对月供变化最为敏感。 以长沙市场为例，公积金贷款100万元30年期限，月供从4136元降至4003元。 这对刚需购房家庭来说，是一笔不小的月度现金流改善。
苏州市政府官网公布的数据显示，普通家庭贷款120万元30年期限，首套房总利息可节省57100.85元，二套房节省59070.01元。 这意味着每年多出近2000元的可支配收入。
多子女家庭的贷款额度通常更高，156万元贷款30年期限，首套房总利息节省74229.62元，二套房节省76789.24元。 这些数字背后是实实在在的家庭财务改善。
商业贷款的省钱效应同样明显。 100万元贷款30年期限，若利率从3.3%降至3.2%，月供节省约55元。 而利率从3.05%降至2.95%，月供可再减少约60元。
此次利率调整中，公积金贷款利率的下调幅度明显大于商业贷款，刻意拉开了两者之间的利差。 在LPR持续下行背景下，商业贷款利率一度与公积金利率逼近，甚至出现倒挂现象。
广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉指出，公积金贷款的目的不是“赚钱”，而是发挥保障优势，突出普惠性。 此次下调有利于提升公积金贷款利用效率，支持刚需和改善性需求购房。
首都经济贸易大学京津冀房地产研究院院长赵秀池认为，房贷利率调整后，购房者负担减小，有利于平衡楼市供求关系，促进房地产市场向稳发展。 这一观点得到了市场机构的普遍认同。

在全国性利率调整基础上，部分城市推出了本地化加分政策。 长沙对多孩家庭和青年人才给予额度倾斜：二孩家庭最高可贷96万元，三孩家庭最高可贷104万元，35岁以下本科及以上青年人才最高可贷120万元。
长沙还实行“认房不认贷”升级版，异地来长购房者仅核查本地房产，多孩家庭已有住房可核减一套计算利率。 这些政策叠加利率下调，大幅降低了购房门槛。
上海易居房地产研究院副院长严跃进表示，当前市场总体房贷利率已处于相对较低水平，市场以消化存量政策为主。 城市政府正用足用好房地产调控自主权，支持居民刚性和改善性住房需求。
本次利率调整的一大特点是便利性。 公积金贷款利率调整完全自动，借款人无需提交任何申请。 多地住房公积金管理中心通过公告明确，系统会自动完成利率调整。
商业贷款方面，浮动利率贷款在重定价日自动调整。 固定利率贷款者需先申请转为LPR浮动利率，才能享受优惠。 这一转换操作一旦完成，不可逆转。
住房公积金的使用便利度正在全面提升。 有关部门支持住房公积金用于新市民、青年人租房安居，支持提取公积金支付购房首付款，并大力支持异地贷款和异地购房提取。
随着房贷利率进入下行通道，购房者面临更多的贷款选择。 公积金贷款的低利率优势更加凸显，但商业贷款的灵活性也有其吸引力。 在利率差距缩小的背景下，是选择利率更低但门槛较高的公积金贷款，还是选择审批更快、使用更灵活的商业贷款，这已成为许多购房者需要权衡的现实问题。

lovejuan0104

少卖房就好

—じ☆ve人生—

为什么就给我降20块钱

voo

可别说总共降多少了，那前面还的那些年。不都还完了吗？只剩后面没还的降了那么一点，银行就是挤牙膏似的，给这么点实惠，就夸大其词的宣传！！！

superzhzh

商贷全国范围都应该降

镜花水月

不买房，一毛利息都赚不到我的

wifai

每个月降幅100元，对于还月供的人来说，没什么感觉！改善一顿的饭钱都不够

lovejuan0104

房价降一降，让大家不要贷款买房，这样实体经济才能起飞

xuye004

为啥的我一毛没没降

温馨阁

不要利息都难卖，只听说降价房价没听说有涨价的，一年不如一年，你那点利息算什么，人都活明白了，十年以后，很多城市都会很荒凉，没有用了，除非新文明