2026年房贷减负！公积金+商贷利率同步下调，月供省多少一算便知

镜花水月

2026年元旦刚过，全国约1.5亿房贷家庭就收到了新年的第一份“红包”。 从1月1日起，存量住房公积金贷款利率自动下调25个基点，部分商业贷款利率也同步调整。 许多人在新年第一天发现，自己的月供金额悄悄变少了。
更令人惊喜的是，央行还同步推出了征信修复政策。 2020年至2025年期间单笔不超过1万元且已还清的小额逾期记录，将在征信系统中不再展示。 这一政策采用“免申即享”模式，无需申请且不收取任何费用。

对于普通家庭来说，这次政策组合拳带来了实实在在的轻松感。 有网友调侃说：“虽然每月省下的钱不够一顿大餐，但30年累积下来能买辆不错的车了。 ”
2026年1月1日的利率调整，实际上是2025年政策的落地兑现。 2025年5月7日，中国人民银行发布《关于下调个人住房公积金贷款利率的通知》，决定自当年5月8日起，新发放的公积金贷款利率下调0.25个百分点。
按照公积金利率调整规则，存量贷款需要等到次年1月1日才能执行新利率。 因此，2026年元旦成为存量公积金房贷用户的“受益起始日”。 最方便的是，这次调整无需借款人主动申请，全国各地公积金管理中心会自动调整利率。
以上海市民尹慧为例，她购房时选择了纯公积金贷款，就是因为利率比商贷低很多。 利率下调后，她的月供压力进一步减轻。 对于贷款50万元、期限20年的首套房来说，月供从2735.59元降至2673.94元，每月少还61.65元。
如果是二套住房，同样贷款50万元20年期限，月供从2855.04元降至2791.80元，每月减负63.24元。 对于贷款额度更高的家庭，省息效果更加明显。 120万元30年期的首套公积金贷款，总利息可节省57100.85元。
多子女家庭最高可贷156万元，30年下来首套和二套房分别可省利息74229.62元和76789.24元。 杭州住房公积金管理中心特别提示，由于分段计息规则，部分借款人1月还款额可能略高于原金额，但从2月起将正式享受下调后的月供。

商业贷款利率也迎来了下调窗口。 2025年5月20日，5年期以上LPR降至3.5%，较上月下降10个基点，为商贷利率下调奠定了基础。 商业贷款用户能否享受优惠以及何时享受，关键看重定价日和定价机制。
2024年11月1日起实施的商业性个人住房贷款利率新定价机制，允许贷款人随时向银行申请调整重定价周期，可选3个月、6个月或1年。 选择3个月或6个月重定价周期的用户，早在2025年就已跟进LPR下调节奏。
将重定价日设定为2026年1月1日的用户，如今也正式迎来利率下调。 以首套商贷100万元、期限30年、等额本息还款为例，LPR下降10个基点后，月供将减少56元，30年累计节省利息约2万元。
若用户执行的是LPR-30BP的优惠利率，调整后实际利率将降至3.2%；若享受LPR-45BP的优惠，利率则低至3.05%，接近公积金贷款利率水平。 目前，工商银行、中国银行等六大国有大行已同步落实相关政策。
北京市海淀区居民郭文敏分享了自己的经历：“我工作两年后买房，因为公积金余额不多，贷款额度有限，选择了‘组合贷’。 先‘拉满’公积金贷款额度，再申请商业贷款。 ”
与利率下调同步推出的，还有一项影响深远的征信修复政策。 2026年1月1日起，对2020年1月1日至2025年12月31日期间产生的个人信贷逾期信息，单笔逾期金额不超过1万元且已在2026年3月31日前足额偿还的，相关记录将在征信系统中不再展示。

这项政策采用“免申即享”模式，系统自动识别并调整，不收取任何费用。 覆盖所有贷款类型，为曾经因疫情、失业等突发状况导致小额逾期的居民提供了重新开始的机会。
对于很多年轻人来说，这项政策的意义不亚于利率下调。 一次不经意的逾期，可能成为未来几年申请贷款或信用卡的障碍。 新政策让非恶意且已纠正的信用瑕疵不再成为“一票否决”的理由。
近年来，居民部门面临房价高位回调带来的资产缩水预期，收入增长放缓与就业不确定性叠加，既有房贷的高刚性支出挤压日常消费空间。 数据显示，不少城市房贷月供占家庭可支配收入比重超过40%，一旦遇到收入波动，消费韧性极易被削弱。
在此背景下，给房贷减负不仅是简单的让利，更是应对潜在需求收缩与经济循环不畅的必要举措。 首都经济贸易大学京津冀房地产研究院院长赵秀池表示：“房贷利率调整后，购房者负担更小了，有利于平衡楼市供求关系，促进房地产市场向稳发展。 ”
在广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉看来，此轮存量住房公积金贷款利率下调，拉开了公积金贷款利率和商业贷款利率的利差。 前期居民买房热情下降，导致公积金池子水位上升，为公积金降低利率、提高利用效率创造了条件。
央行行长潘功胜此前在国新办新闻发布会上表示，个人住房公积金贷款利率调降后，预计每年将节省居民公积金贷款利息支出超过200亿元，有利于支持居民家庭刚性住房需求。

2026年，要着力稳定房地产市场，重点包括因城施策控增量、去库存、优供给。 城市政府要用足用好房地产调控自主权，适时调整优化房地产政策。
目前，住房公积金制度的惠及面正在扩大。 住房公积金实缴单位、实缴人数都在增长。 灵活就业人员参与住房公积金制度试点城市覆盖面也在扩大。 住房公积金租购并举支持缴存人解决住房问题的力度也更大，有关部门支持住房公积金用于新市民、青年人租房安居。
上海易居房地产研究院副院长严跃进表示，从目前的市场环境看，房贷利率是否还会下调，可以从两方面观察。 一方面，从降息环境和住房公积金本身强调普惠的导向来看，房贷利率下调的可能性仍存。
2026年中国人民银行工作会议近日召开，会议释放了一系列政策信号。 央行表示，2026年继续实施适度宽松的货币政策，加大逆周期和跨周期调节力度。 灵活高效运用降准降息等多种货币政策工具，保持流动性充裕。
东方金诚首席宏观分析师王青认为，2026年央行或将降息两次，降息幅度在20至30个基点。 汇丰银行环球投资研究大中华区首席经济学家刘晶表示，新型政策性金融工具或将继续发挥“准财政”工具的作用。
公积金贷款利率下调后，首套房5年以上利率为2.6%，二套房为3.075%。 而商业贷款利率在执行优惠后可达3.05%，接近公积金贷款利率水平。 两者利差缩小至45个基点左右。
这种接近的利率水平让不少购房者陷入选择困境。 郭文敏坦言：“如果用住房公积金贷款，要考虑连续缴存时间、账户余额、贷款记录等因素。 如果商贷利率和公积金利率差别不大，我肯定会选择利率更低的一方。 ”
随着灵活就业人员参与住房公积金制度试点扩大，越来越多的人将被纳入公积金体系。 这是否意味着未来商业房贷的市场份额会进一步萎缩？ 银行又将如何应对这种挑战？

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yzszh64

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ailixiaoran

果断回帖，如果沉了就是我弄沉的很有成就感