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[综艺大观] 工龄41.33年,个账441729.64元,2025年12月退休,养老金有多少

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发表于 2025-12-27 16:55 | 显示全部楼层 |阅读模式

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最近网上刷到一张养老金核定表,看完之后我愣了半天。一位在北京退休的网友,工龄41.33年,个人账户攒了44万,2025年12月退休,每月养老金竟然能领到12808.8元。
这个数字让很多正在上班的年轻人都望尘莫及。你可能觉得这是特例,但当你真正弄清楚养老金是怎么算出来的,你会发现这不是运气,而是明明白白的“数学题”。有人退休拿一万三,有人拿三千,差别就藏在那几个关键数字里。
那张核定表上写着,这位网友的平均缴费指数是1.9254。这个数字是什么意思?简单说,就是他在整个职业生涯中,缴纳社保的基数平均是社会平均工资的1.93倍。如果社会平均工资是6000元,他差不多是按11500元的基数在交钱。
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很多人是按最低基数交的,指数可能只有0.6。这一高一低,在计算基础养老金时,会产生决定性的差距。基础养老金的计算公式是:(退休地上年度社平工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%。
这里就出现了第一个关键因素:退休地的社平工资。这位网友在北京退休,2025年北京的养老金计发基数是12049元。如果你在社平工资只有7000元的城市退休,公式里的第一个数直接就少了5000块,这是没法弥补的差距。
第二个关键因素是缴费指数,也就是刚才说的1.9254。他自己的指数化工资是12049×1.9254=23199元。代入公式:(12049+23199)÷2×41.33×1%,光是基础养老金这一项,就达到了7284.03元。如果一个缴费指数只有0.6的人,在同样的北京,指数化工资就只有7229.4元,基础养老金会立刻缩水到约4790元,仅这一项就少了2500块。
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第三个关键因素是工龄,或者说缴费年限。41.33年,这个年限非常长。养老金的原则是“长缴多得”,每多交一年,不仅年限数字增加,个人账户的钱和总缴费额都在涨。他的工龄比最低要求的15年多了26.33年,这多出来的年限,是养老金高的核心支柱。
除了国家统筹的基础养老金,养老金的第二部分是个人账户养老金。这位网友的个人账户储存额是441729.64元。这个钱是怎么来的?就是你每月工资里扣的那8%的养老保险,全部进入这个账户,并且国家会帮它计算利息,常年累月利滚利。
个人账户养老金=储存额÷计发月数。60岁退休的计发月数是139个月。因为他延迟了3个月退休,计发月数调整为137.3。所以他的个人账户养老金是441729.64÷137.3=3217.26元。这笔钱完全属于个人,如果没领完就去世,余额可以由继承人继承。
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个人账户的多少,直接取决于你缴费基数的高低和缴费年限的长短。每月按3000基数交和按15000基数交,进入个人账户的钱差5倍,几十年下来,再加上投资收益的复利效应,最终积累的总额就是天壤之别。44万的个人账户,绝对不是靠按最低标准交15年就能实现的。
对于在养老保险制度建立前就参加工作的人,还有一笔“过渡性养老金”。这可以理解为对那段没有实际缴费的工龄的补偿。核定表显示,这位网友有8.08年的视同缴费年限。
过渡性养老金的计算稍微复杂,北京的政策是:过渡性养老金=计发基数×(视同缴费指数×视同缴费年限+实际缴费指数×1998年6月前的实际缴费年限)×1%。他计算出来是2307.51元。
这笔钱是特定历史时期参加工作的人才能享受的,对于很多90后、00后来说,未来退休时就没有这一部分了。所以,现在年轻一代的养老金,将更纯粹地依赖于自己实际缴费的多少和长短。
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我们把上面的三部分加起来:7284.03 + 3217.26 + 2307.51 = 12808.8元。这就是月入过万养老金的完整构成。
我们可以反过来对照一下更普遍的情况。假如一个人在社平工资较低的城市,按0.6的最低指数交了25年社保,个人账户积累了10万元,60岁退休,没有过渡性养老金。他的养老金大概是多少呢?
假设当地计发基数是7000元。基础养老金:(7000+7000×0.6)÷2×25×1% = 1400元。个人账户养老金:100000÷139 ≈ 719元。每月总和大约是2119元。这个数字,可能更接近许多普通人退休后的现实。
即使同样在北京,如果缴费指数只有1.0,工龄30年,个人账户20万,那么养老金大概为基础养老金约3645元,个人账户养老金约1439元,合计约5084元。这与12808元相比,也少了一大截。
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这张养老金核定表,像一份清晰的“人生财务答卷”。它冷冰冰地告诉我们:你在哪里工作、按什么标准交钱、交了多久,直接决定了你晚年生活的经济水平。没有悬念,没有意外,一切都是公式和数字的结果。
有人看到这张表,感叹“体制内真好”、“北京户口真香”。但本质上,它揭示的是一个更广泛的议题:在现收现付的养老金体系下,当代年轻人缴纳的养老保险,正在供养当下的退休者。而当这批缴纳基数高、年限长的“实力派”退休时,他们确实能获得与贡献相匹配的回报。
那么,一个尖锐的问题是:等到现在二三十岁、缴费基数普遍不高、未来可能延迟退休的这代人老去时,他们所能领取的养老金,相对于当时的社会工资水平,是会像这位网友一样体面,还是将不可避免地大幅“稀释”?
养老金公式本身是公平的,但代入每个人不同的人生变量后,结果却千差万别。你,正在为自己的晚年,填入哪些变量呢?
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 楼主| 发表于 2025-12-27 21:26 | 显示全部楼层
这么看不去细算每年的当地平均工资,从84年到退休他的平均工资约15000元,1984年,1994年,2004年肯定没有15000元,那么也就是说高工资都是在近20年发的。什么行业,什么职位啊?
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发表于 2025-12-28 11:40 | 显示全部楼层
感谢分享。
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