房贷提前还款门槛抬高，玩不起就要“掀桌子”？

咖啡豆

近期，关于房贷提前还款的话题，又热了起来。
据媒体报道，多地房贷借款人反映称，部分银行调整了提前还贷的政策，不仅要预约排队，还提高了最低还款额度。
这一单向操作，意味着提前还贷门槛的大幅抬升，一批有还款意向但支付能力一般的存量房贷业主，将被无情地拒之门外。

房贷业务缩水 银行“长期饭票”面临挑战
中国人民银行统计数据显示，截至2024年末，全国个人住房贷款余额为37.68万亿元，同比下降1.3%，增速比上年末高0.3个百分点。
从年度趋势来看，个人住房贷款余额在2022创高峰后，连续走了两年的下坡路。

受房地产市场供需关系调整影响，头部银行机构的房贷业务规模，也纷纷面临缩水挑战。

根据银行公布的2024年度报告，国有四大行截至去年底的个人住房贷款余额，合计21.34万亿元，同比少约6692亿元，缩减幅度为3.04%。
其中，农业银行个人住房贷款余额的下降幅度最大，同比缩水3.6%；工商银行、建设银行也都有超3%的同比降幅，中国银行同比则缩减1.9%。

与此同时，在就业和增收承压的经济环境下，银行的房贷业务不良贷款额和不良率，均呈现上升的趋势。

2024年年报显示，四大行的个人住房贷款业务中，不良贷款总额为1447.91亿元，不良率约为0.68%。
具体来看，工商银行个人住房贷款的不良贷款金额最多，为443.17亿元，同比涨近60%。个人住房贷款的不良率，也从此前的0.44%升至0.73%。

2024年，建设银行个人住房贷款的不良贷款余额，同比也有超40%的涨幅；农行与中行个人住房贷款的不良贷款，同比均有20%以上的增幅。

个人住房贷款的不良率，建行、农行、中行的上升幅度，分别为0.21%、0.18%和0.13%。

不得不承认的是，银行依赖房贷作为长期稳定收益的“饭票”模式正在瓦解。部分银行在经营压力下，开始了“瘦身”操作。
以工行为例，2024年年报显示，截至去年末，工行共有员工415159人。这与2023年年报的员工数据相比，减少了4093人。

压力之下 银行对提前还款使出“软刀子”
当前，银行面临的不仅是个人住房贷款业务的萎缩，增量和存量房贷利率的下调，也让银行们压力山大。
根据央行最新数据，3月份全国个人住房新发放贷款（本外币）加权平均利率约为3.1%，比上年同期低约60个基点。
即使加权平均利率连续多月保持不变，但新发放的房贷利率仍在历史低位。与前些年动辄6%左右的高利息相比，更显优势十足。

存量房贷利率方面，受益于去年十月的降息，存量房贷利率已批量调整为LPR-30BP。当前五年期以上LPR为3.6%，存量房贷利率也就是3.3%。
不仅如此，2025年的降息预期依然强烈。根据《人民日报》的消息，降准等货币政策工具已留有充分调整余地，随时可以出台。
值得注意的是，虽然存量房贷走低，在增收难度系数提高的当下，无债一身轻的观念更深入人心。加之房价高点上车者的止损心理，部分家庭仍有提前还款诉求。
新增房贷需求疲软，叠加存量贷款提前偿还，银行陷入存量增量双降的循环。面对如此现状，银行也拿出了应对的策略。
工行上海分行某支行个贷部门对《证券日报》称，该行对线上提前还贷业务设置明确限制：客户每年最多可申请两次线上提前还款，单笔金额上限20万元，审核周期约为两个月。

对于此次政策调整，该行表示此举是基于业务实际情况的动态优化，旨在更好地平衡客户需求与金融服务效率。
线上提前还贷门槛的抬高，工行上海并非个例。据《中国经营报》消息，近日多地房贷借款人向记者反映，部分银行悄然调整提前还贷政策，不仅限制还款次数，还提高了最低还款额度。

这一策略，实质是通过提高线上还款的时间成本与操作难度，倒逼客户转向线下，延缓还款节奏实现止损目标。
在这场非对称的博弈中，存量房贷的业主们，即使再不爽也只能默默接受银行政策的调整。
好消息是，当前这类调整并非全国性统一行动，目前仅局限于部分区域的少数银行。
据北京、深圳、广州等城市多家银行网点工作人员透露，目前线上提前还贷渠道保持开放，尚未增设额外限制条款，提前还款的金额及次数均无限制，审核或办理周期普遍在1个月左右。
也就是说，即使存在“掀桌子”的可能，银行还是给存量房贷的提前还款，预留了一些操作空间。

dsfgdsg

银行提高提前还款门槛，主要是为了缓解经营压力，但这种做法可能会加剧客户的不满。

superjiaming

千万别买房，有房住够住就行了！

神隐之左手

银行太多了

cjlcjl

太黑

ycp123

大家都不还，看银行怎么办，现在最不想去的就是银行，转账金额限制，取个几万元还要预约，为难我们这些普通老百姓，国家真的要大力整改一下。

ress

不让我提前还房贷，我就断供！逼银行自己来找我

wakeman

别人怎么样我不知道，反正我家去年底去中信银行提前还贷的时候，当场就办理好了，没有任何障碍。

mulunbo

明天就出个，不准提前还款，都还了领导还怎么洗钱，年终将还怎么拿麻袋装

mulunbo

房贷，存在“欺诈”。买房，最好“现金交易”。（冷风）