一份便宜的旅游险，让节假日出游更开心

诛仙九妹

文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）
马上就是十一假期了，因为疫情原因，很多朋友快一年没外出旅游了，就考虑十一假期来一次「报复性」旅游。
在外旅游，除了要注意安全，一份旅游险也是必不可少的。
花十几块钱、几十块钱，让自己和家人出游更安心，是非常划算的。
为了节约大家的时间和精力，螺丝钉在节假日前，给大家梳理一下如何买旅游险，并且精选了4款适应不同旅行场景的产品。
这个十一没有出行计划的朋友，也可以收藏一下这篇文章，以后打算出去玩时，也还能用上。
旅游险，是如何保护我们的？
旅游险，也叫旅游意外险，其实就是超短期意外险。
这是专门针对「外出旅游」这个场景产生的。
所以它的保障内容，比一般的综合意外险更有针对性。
PS：关于旅游险和综合意外险的区别，可以阅读：《手把手教你，挑选适合自己的意外险》
旅游险的价格很便宜，几块钱、几十块钱的都有。
虽然只花很少的钱，但是外出旅游时，有了旅游险的保护，能让我们玩得更安心。
旅游险可以从以下三个方面，给我们全方位保护：

▼意外身故/伤残和意外医疗保障
这几项保障责任，和综合意外险是一样的：
因意外导致身故/伤残时，可以得到一笔赔付金；
因意外受伤导致的治疗费用，可以报销。
▼紧急救援/运返服务
这是旅游险特有的保障，也是精华所在。这两项保障是综合意外险无法替代的。
出去旅游，离开了自己熟悉的地方，如果发生意外事故或是突发疾病，人生地不熟的，真的会感觉「叫天天不应，叫地地不灵」。
所以，旅游险的紧急救援服务，就显得非常重要了。
这项服务一般包括「旅行救援」和「医疗救援」。
如果不幸出险，第三方救援机构可以提供药品运送、医疗运送、遗体运送、紧急口译、费用垫付等服务，在紧要关头帮我们解决难题。
▼财务损失赔偿
这也是旅游险所特有的，比如发生航班延误、行李和证件丢失等情况，都可以通过旅游险得到赔付。
据《2019旅游意外险投保与理赔报告》的数据显示，「航班延误」的理赔金额占旅游险理赔总金额的47%（见下图中橙色部分），是理赔金额最多的一项。

另外，被偷被抢等财产损失也是旅游的一大风险。如果不幸发生，旅游险就能弥补一些财务上的损失，对我们「出门在外」的心理上也是一种宽慰。
综合来看，
旅游险就是通过以上三点来保护我们的。
旅游险有其独特的作用，比如旅行救援、财物损失赔偿等，这些都是综合意外险无法代替的。
所以，买了意外险的朋友，外出旅游时，也是很有必要再配置一份旅游险的。
PS：关于意外险的购买原则和高性价比产品介绍，可以阅读：《如何花一顿饭钱，做好一整年的意外保障？》
如何挑选旅游险？
旅游险的种类很多，保障侧重点也各不相同。
那么，我们如何挑选旅游险呢？
最重要的一点是，我们要根据自己的出行计划，来匹配合适的旅游险。
我们先来看看比较通用的挑选原则：

▼注意高风险运动与免责条款
有一些旅游险，把很多高风险运动都归入到免责条款里了。也就是说，如果出门在外做了这些高风险运动，导致的意外，保险公司是不赔的。
如果我们的行程中包含一些高风险运动，比如潜水、滑雪、跳伞等，一定要选择能保障高风险运动的产品，才能得到比较全面的保障。
所以，购买旅游险时，要留意一下免责条款。
▼确认旅行目的地在承保范围内
大部分的出境旅游险，都有一个承保地范围，大多数承保的是「非战争或紧急状态的国家/地区」。
所以，购买旅游险时，要先看清楚我们将要去的国家/地区，是不是在承保范围内。
▼出境旅游险的医疗保额要足够、最好包含救援服务
前面我们说过，出境旅游人生地不熟的，如果在境外就医，境内的医保不能用，在境内买的意外险也无法使用。
所以，我们在购买出境旅游险时，要确保意外医疗的保额是足够用的。
另外，在境外旅游，救援服务非常重要，还要看看是否包含这项保障。
目前有哪些性价比高的旅游险值得买？
为了节省大家挑选的时间，螺丝钉精选了目前市面上比较优秀的4款旅游险，基本能满足大家的旅游保障需求了。
大家可以根据自己的出行计划来挑选，先来综合看看各自的特色：

PS：在文章最后一节，螺丝钉把这4款产品的详细信息做了一个列表，方便大家更清晰的了解产品的特点。
感兴趣的朋友也可以直接查看后面表格，一目了然。
普通境内游：慧旅游-任性游
比如去北京看故宫、爬长城、吃烤鸭，去西安看兵马俑、吃羊肉泡馍……这类「逛吃逛吃」为主的境内游，没什么大风险，我们买一份普通的旅游险就好。
根据保额的不同，慧旅游-任性游分成4个计划，可以按需选择。
如果出行6-7天，4个计划的费用在5元-21元，很便宜。
主要保障责任包括：
意外身故/伤残：一次性赔付，最高为10万/20万/30万/50万；
意外及急性病医疗：社保范围内治疗费用，0免赔，100%报销，最高可报销1万/2万/3万/4万；
意外住院津贴：50元/天，最多30天；
急性病身故：30日内因急性病身故，一次性赔付1万元。
国内自驾游：畅享自驾-安联自驾车保障
对于选择自驾出游的朋友来说，自驾游可以避免旅途中因人群聚集带来的得病风险，行程安排也能自由调整，非常惬意。
旅途中最担心的问题，可能就是开着开着车坏了。
「畅享自驾-安联自驾车保障」这款旅游险，就是专门给自驾出行的朋友准备的。
自驾旅途中遇到各种状况，自驾游保险都能派上用场，人车保障全覆盖。
不仅提供意外身故/伤残/意外医疗等人身保障，还有车辆救援服务，比如路边快修、紧急换胎和拖车服务。
这款产品，根据保额的不同，分成3个计划，大家可以按需选择。
如果出行3-7天，3个计划的费用在20元-50元。
主要保障责任包括：
意外身故/伤残：一次性赔付，最高为10万/30万/50万；
自驾车意外医疗：不限社保范围内治疗费用，0免赔，100%报销，最高可报销5000元/1万/2万；
自驾车意外伤害节假日补偿：自意外事故发生之日起180日内身故/伤残者，一次性赔付10万/15万/20万；
路边快修服务；
紧急换胎服务；
修车期间酒店住宿服务；
修车期间继续旅行服务。
户外/高风险运动：户外安心
像登山、徒步、攀岩等高风险运动，普通的旅游险和意外险一般都不保。
所以，买一份高风险运动专项保险是非常有必要的。
目前性价比较高的，是「户外安心」户外运动保障。
这款产品能保障的高风险运动项目，主要有：
海拔6000米以下的休闲旅游、远足徒步、登山运动、露营、山地自行车越野、自驾车旅行、游泳、潜水（下潜深度不超过18米）、划船、漂流、丛林飞跃等。（详细清单以保险条款为准）
不过，这个产品对一些特别的高风险运动，也不提供保障。
例如：高山滑翔、极地探险、蹦极、自由式潜水(下潜深度超过18米,无水下呼吸设备)、赛车、跳伞、滑翔翼等高风险探险类活动。
「户外安心」一共分6个计划，区别在于保额不同。大家可以按需选择。
如果出行4-7天，这6个计划的保费在13元-96元。
主要保障责任包括：
意外身故/伤残：一次性赔付，最高为10万/20万/30万/50万/80万/100万；
意外医疗：不限社保范围内治疗费用，每次事故扣除200元免赔额，报销90%，最高可报销1万/2万/5万/8万/8万/10万；
紧急医疗运送和送返：1万/3万/5万/6万/6万/8万；
遗体或骨灰送返：无/1.6万/2万/2.5万/3万/3万；
意外住院津贴：无、50元/天（最高1500元）、50元/天（最高1500元）、100元/天（最高3000元）、100元/天（最高3000元）、100元/天（最高3000元）；
个人责任保障：3万/5万/8万/8万/8万/10万。
出境旅游：万国游踪境外旅游保障计划
境外就医的费用很贵，又不像在境内可以通过社保报销，而且普通的意外险都不保在境外发生的意外情况。
因此，一旦在境外发生意外情况，可能造成非常大的经济损失。
所以，出境旅行，买一份旅游险更稳妥。
最需要关注的是医疗保额和紧急救援服务这两项。
「万国游踪境外旅游保障计划」，1周岁-80周岁都能买，保障非常全面，共18项，而且全球通用。
如果不玩高风险极限运动，不去阿富汗、叙利亚这类高风险国家，这个保险就够用了。
这款产品一共分3个计划，区别在于保额不同。大家可以按需选择。
如果出行1-7天，选择附加「旅行延误升级」，这3个计划的保费在170元-380元。
主要保障责任包括：
意外身故/伤残：一次性赔付，最高为20万/50万/100万；
双倍给付意外伤害（不适用于未成年人）：乘坐公共交通工具发生意外身故/伤残时，额外赔付20万/50万/100万；
意外医疗：不限社保范围内治疗费用，最高报销10万/50万/100万；
慰问探访费补偿：8000元/1万/2万；
医疗运送和送返：50万/150万/实际费用；
身故遗体送返：10万/30万/实际费用；
旅行者随身财产：5000元/1万/2万；
个人钱财 ：1000元/2000元/5000元；
旅行证遗失：5000元/1万/2.5万；
旅行延误：600元/900元/1800元；
行李延误：1000元/1500元/2000元；
旅行变更：2000元/5000元/2万；
个人责任：50万/80万/100万；
未成年人旅行送返费用补偿：2000元/5000元/1万；
旅行绑架及非法拘禁：1.2万/1.8万/1.8万；
银行卡盗刷：5000元/1万/1.5万；
急性病身故：3万/3万/5万；
每日住院津贴：无、无、200元/天（以总赔偿日数90天为限）。
高性价比旅游险产品汇总
总结一下上面这4款高性价比旅游险产品的特点：
「慧旅游-任性游」：针对普通境内游，提供意外身故/伤残/意外医疗的保障，在国内城市游玩的话，买这款产品保障就够了。
「畅享自驾-安联自驾车保障」：针对境内自驾游提供保障，除了包含一般旅游险的意外身故/伤残/意外医疗等保障以外，还有拖车、修车等专属服务。
「户外安心 」：针对境内的户外游/高风险运动提供保障，除了包含一般旅游险的意外身故/伤残/意外医疗等保障以外，还有紧急医疗运送和送返等专属服务。
「万国游踪境外旅游保障计划」：针对出境旅游提供保障，除了包含一般旅游险的意外身故/伤残/意外医疗等保障以外，还有针对出境游方方面面的保障，例如送返服务，以及旅行者随身财物损失赔偿等。

旅游注意事项
最后，还有几点关于购买旅游险、以及出游的注意事项：
▼保障的生效时间
旅游险不是买了就即时生效的，一般要到第二天才生效。所以，出行前要提前购买，购买的时候注意出行日期别选错了。
▼就医机构的要求
境内游，保险公司对就医机构有相应的限制，通常要二级及二级以上公立医院才行。
县级医院通常都至少是二级，但如果在偏远的乡镇发生意外就医，可能比较难报销。
出境游，由于各个国家/地区的医疗体系不同，不一定有境内的这种分级方式，不过产品条款里会明确对「境外医疗机构」的具体要求，注意识别一下。
▼保障期外的费用报销时限
虽然旅游险的保障一般只有几天，但在保障期间发生意外，一般自事故发生之日起90天内的医疗费用、180天内身故或伤残，也可以相应得到赔付。（具体可以看看产品条款）
▼跟团旅游，旅行社买的保险不一定保游客
跟团旅游时，要留意一下旅行社买的保险是只保旅行社自身的，还是保游客的。
如果只保旅行社自身的话：
如果游客受到意外伤害或发生财产损失，过错方是旅行社，那可以获得赔付；
如果过错方是游客自身，则无法获得赔付。
所以，我们最好还是自己买一份旅游险。
▼港澳台出游要买境外险
港澳台地区是我国领土，但在旅游险里算「境外」，所以去这三个地方旅行也要买境外旅游险。
▼重要证件备份，保单告知家人
如果在旅途中丢失护照、签证等重要证件，补办特别麻烦，建议大家出发前把相关证件多复印几份，或者拍照留存。
也顺便把当地大使馆、警察局、医院、保险公司的救援电话等，摘录一份，随身携带。万一有事，也能及时求助。
PS：关于各国的风险提示、大使馆电话等关键信息，可以关注外交部领事司的官方微信号「领事直通车」了解。
最后，记得告诉家人，自己都买了什么保险。把相应的保单信息也给他们一份，万一有什么状况，家人也好知道找保险公司理赔。
PS：理赔途径也很方便，点击公众号菜单栏里的「福利-精选保险-小马理赔」即可提交理赔。
希望大家旅程愉快，尽兴平安地归来，假期快乐！
常见疑问解答
▼问：没听说过的「小」保险公司是小公司吗？/保险公司会倒闭吗？
通常来说，买保险，考虑产品性价比更重要一些，不用担心保险公司的问题。
即使保险公司倒闭，也有妥善的应对措施，确保客户的利益不受影响。
保险在国内属于强监管行业，成立保险公司的门槛非常高。任何一家保险公司，和其他行业相比，也都是实打实的大公司了。
有些保险公司看起来「小」，其实只是因为成立的时间不长，或者是知名度不够高。
因此，很多人眼中的「小」保险公司，其实并非真的是小公司。